Арбитражный юрист
Гражданский кодекс РФ » Часть 2 ГК РФ » Раздел IV. Отдельные виды обязательств » Глава 48. Страхование »
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
вернуться
Комментарий к Статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Комментируемой статьей предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, а на самом деле оно продается его собственником. Классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества (достаточно вспомнить поджог "Вороньей слободки" в романе Ильфа и Петров "Двенадцать стульев").
Кроме того, в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В качестве примера можно привести ст. 265 Кодекса торгового мореплавания, согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.
Перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения является исчерпывающим, что подтверждается и судебной практикой (см. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 24.04.2018 N 64-КГ18-1).
2. Из общего правила есть два исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Так, согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Наличие подобного правила обусловлено следующим. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже в тех случаях, когда вред причинен самим страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, даже умышленно или по грубой неосторожности. В качестве примера можно привести страхование автогражданской ответственности, когда будет возмещаться вред, причиненный владельцем транспортного средства умышленно. Однако после оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 ГК (см. комментарий к ней) и может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована.
3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Наличие подобного правила вызывает некоторое недоумение. Случаи, когда страхуют собственную жизнь на крупную сумму денег, а потом кончают жизнь самоубийством, имели место и в нашей стране, и за рубежом. Законодательство всех стран содержит норму, согласно которой самоубийство лица, чья жизнь была застрахована, является основанием для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения. Причем никаким сроком это правило не ограничивается.
вернуться
Другой комментарий к Статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Последствием неправомерных умышленных действий (бездействия) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного может стать освобождение страховщика от страховой выплаты.
Под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например поджог дома, умышленная порча имущества. Грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.
Анализ судебной практики показывает, что суды при разрешении споров к проявлениям грубой неосторожности относят нарушение всякого рода правил, запретов (см. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).
Грубая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя) может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (см. ст. 265 КТМ РФ).
Умысел страхователя, выгодоприобретателя, а в случаях, предусмотренных законом, их грубая неосторожность, в результате которых наступил страховой случай, могут вести к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения, но не могут служить основанием к отказу в признании произошедшего события страховым случаем (см. Обзор судебной практики ВС РФ за второй квартал 2012 г., утв. Президиумом ВС РФ 10.10.2012).
Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ (см. п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Пункты 2, 3 комментируемой статьи содержат исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат:
• по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Стоит отметить, что после компенсации убытков потерпевшему страховщик может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована (см. ст. 965 ГК РФ);
• по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. При этом мотивы самоубийства не имеют значения.
Норма п. 3 комментируемой статьи является императивной, и стороны не вправе изменять ее.
3. Применимое законодательство:
• Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
вернуться
Судебная практика по Статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации
Решение Верховного суда: Определение N 75-КГ17-7, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
При установлении факта наступления страхового случая суду надлежало поставить на обсуждение вопросы о наличии либо отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и договором страхования, распределив при этом должным образом бремя доказывания между сторонами. Однако судом этого сделано не было. Указанные нарушения не были устранены судом апелляционной инстанции при проверке решения нижестоящего суда...
Решение Верховного суда: Определение N 80-КГ15-9, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
При установления факта наступления страхового случая суду надлежало поставить на обсуждение вопросы о наличии либо отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и договором страхования, распределив при этом должным образом бремя доказывания между сторонами. Однако судом этого сделано не было...
Решение Верховного суда: Определение N ВАС-19688/13, Высший арбитражный суд, надзор
Смерть страхователя предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая и является объективно свершившимся событием, поэтому вывод судов о наступлении страхового случая обоснован. Наличия оснований, предусмотренных законом и договором (статьи 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации), для освобождения страховщика от страховой выплаты не установлено. Исследование обстоятельств спора и условий заключенного сторонами договора страхования, а также их оценка находятся в компетенции судов первой и апелляционной инстанций...
вернуться
арбитражный процессуальный кодекс рф в текущей редакции и комментарии к нему

© Арбитражный юрист, 2005 -