Арбитражный юрист
Гражданский кодекс РФ » Часть 2 ГК РФ » Раздел IV. Отдельные виды обязательств » Глава 48. Страхование »
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
вернуться
Комментарий к Статье 945 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов к страхователю, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц.
Возможно также проведение экспертизы в целях установления его действительной стоимости. Согласно ст. 7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.
Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренной настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других.
2. В п. 2 комментируемой статьи речь идет о праве страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. Причем речь идет о состоянии здоровья именно на момент заключения договора.
Как отмечено в литературе, при страховании жизни обязанность раскрыть все существенные факты и уведомлять об изменениях в них отсутствует, так как страхование жизни - это долгосрочный договор и страховщик связан теми обязательствами, которые существуют на момент заключения договора [1].
[1] Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998. С. 44.
Вместе с тем основанием отказа в выплате страхового возмещения является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора. Чаще всего это основание бывает предметом встречного иска страховой компании после обращения страхователя или заемщика с иском об обжаловании отказа в выплате. Предметом такого иска является признание договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием обмана.
Обычно при заключении договора страхования гражданину предлагается заполнить заявление и/или анкету, содержащую вопросы страховщика, ответы на которые он посчитал имеющими существенное значение для определения страхового риска. Это вопросы о наличии у гражданина серьезных заболеваний и расстройств (онкологических, гипертонических, диабетических, психических, ВИЧ, цирроза печени и т.п.), об обращении в медучреждения по поводу этих заболеваний и др. При этом, если гражданин не представил сведения о заболеваниях, не указанных в запросе страховщика, страховщик не имеет права признавать договор недействительным.
Следует отметить, что бремя расходов по проведению обследования страховщики необоснованно возлагают на страхователя, что не укладывается в рамки указанной нормы и является нарушением прав страхователя.
3. Согласно п. 3 ст. 945 ГК РФ оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Однако поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой, либо не заключать договора вообще.
вернуться
Другой комментарий к Статье 945 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Комментируемая статья посвящена вопросам оценки страховщиком страхового риска, материальное выражение которого происходит через формирование размера страхового взноса (премии) с учетом всех выявленных рисковых факторов (возраст, стаж вождения, условия хранения и эксплуатации, коэффициент опасности вида спорта и т.п.).
Между тем содержание комментируемой статьи с точки зрения юридической техники построено не совсем правильно:
1) во-первых, в п. 1 комментируемой статьи применительно к имущественному страхованию происходит подмена понятия "страховой риск". Вместо оценки существенных обстоятельств (условия хранения имущества, водительский стаж, страховая история и т.п.), влияющих на вероятность наступления страхового события (страхового риска), данное понятие раскрывается через понятие "оценка действительной стоимости", т.е., по сути, в норме речь идет о страховой стоимости;
2) во-вторых, в п. 2 комментируемой статьи упоминается о праве страховщика на проведение обследования страхуемого лица. Здесь имеются сразу два логических нарушения:
• в целях единства терминологии было бы более правильным говорить не о "страхуемом лице", а о "застрахованном";
• представляется, что страховщик в силу специфики его правоспособности сам не вправе проводить медицинское обследование застрахованного лица, а может лишь требовать от последнего предоставления сведений о прохождении медицинского освидетельствования.
2. Из смысла п. 3 комментируемой статьи следует, что оценка страховщиком страхового риска, которая через систему коэффициентов (тарифов) может повлиять на размер страхового взноса, может быть оспорена страхователем. Кроме того, требования страховщика, обусловливающие заключение одного договора страхования заключением другого, являются навязыванием услуг (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"), и, как следствие, незаконны.
3. Применимое законодательство:
• Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
• Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
вернуться
Судебная практика по Статье 945 Гражданского кодекса Российской Федерации
Решение Верховного суда: Определение N 78-КГ17-27, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
Пунктом 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что на основании статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости...
Решение Верховного суда: Определение N ВАС-3221/11, Высший арбитражный суд, надзор
Предоставление страхователем заведомо ложной информации страховщику не установлено. Страховщик наделен правом осмотра имущества при заключении договора его страхования с целью установления степени возможного риска (статья 945 Гражданского кодекса Российской Федерации) и, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и являясь более сведущим в определении факторов риска, имел законные способы выяснения указанных страхователем в заявлении обстоятельств, влияющих на степень риска...
Решение Верховного суда: Определение N ВАС-13745/13, Высший арбитражный суд, надзор
Кроме того, отказывая в удовлетворении иска, суды обоснованно указали на то, что страховщик наделен правом осмотра имущества при заключении договора его страхования с целью установления степени возможного риска (статья 945 Гражданского кодекса Российской Федерации) и, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и являясь более сведущим в определении факторов риска имел законные способы выяснения указанных страхователем в заявлении обстоятельств, влияющих на степень риска...
вернуться
арбитражный процессуальный кодекс рф в текущей редакции и комментарии к нему

© Арбитражный юрист, 2005 -