Арбитражный юрист
Гражданский кодекс РФ » Часть 2 ГК РФ » Раздел IV. Отдельные виды обязательств » Глава 48. Страхование »
Статья 929. Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
вернуться
Комментарий к Статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. В ГК РФ нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договоров имущественного и личного страхования. В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора имущественного страхования. Следует учитывать, что комментируемая статья распространяется не на все виды имущественного страхования. Так, согласно п. 12 ст. 3.1 Федерального закона от 17.05.2007 N 82-ФЗ (ред. от 29.12.2017) "О банке развития" п. 1 ст. 929 ГК РФ не применяется к страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков.
Рассматриваемый договор имущественного страхования - реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то, согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.
Договор имущественного страхования можно рассматривать как условную сделку, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая, который может и не наступить.
В отношении договора имущественного страхования прямого указания в комментируемой статье на публичность этого договора нет. Представляется, однако, что он является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.
Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случая заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.
Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (наличными или перечислением на счет - безналичный способ).
Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.
Как было отмечено в Определении Верховного Суда РФ N 19-В07-30, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным. В качестве примера приводится дело, в соответствии с которым "в выплате страхового возмещения (страхователю) ответчиком отказано со ссылкой на нарушение им п. 13.2.3 Правил страхования средств автотранспорта, согласно которому страхователь в течение трех календарных дней обязан сообщить страховщику о снятии транспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства в органах ГИБДД, замене регистрационных документов, регистрационных (номерных) знаков для внесения изменений в договор страхования (страховой полис).
Разрешая дело и удовлетворяя иск в части взыскания страхового возмещения, суд исходил из того, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, которое указано ответчиком, то есть в связи с тем, что страхователь в течение трех календарных дней не сообщил письменно о перерегистрации транспортного средства и замене регистрационных документов".
В п. 1 комментируемой статьи речь идет о выплатах в денежной форме, однако выплата страхового возмещения в натуральной форме становится все более распространенной. В качестве примера можно привести Закон об ОСАГО.
Следует учитывать, что возможность выплаты страхового возмещения в натуральной форме закреплена в п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела.
2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи можно выделить в составе договора имущественного страхования три разновидности: во-первых, страхование собственно имущества (материальных объектов, вещей) от риска их утраты (гибели), недостачи или повреждения (см. комментарий к ст. 930 ГК РФ); во-вторых, страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (см. комментарий к ст. ст. 931 и 932 ГК) и, в-третьих, страхование риска предпринимательской деятельности (см. комментарий к ст. 933 ГК РФ).
Представляется, что этот перечень можно дополнить указанием на страхование финансовых рисков, поскольку финансовые инвестиции не всегда делают предприниматели, поэтому такой вид страхования не попадает ни в одну из указанных категорий.
вернуться
Другой комментарий к Статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. В комментируемой статье дается определение договора имущественного страхования и приводится классификация данного договора в зависимости от объекта страхования.
К объектам имущественного страхования относятся следующие имущественные интересы:
• риск имущественных потерь (ст. 930 ГК РФ);
• риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);
• предпринимательский риск (ст. 933).
При этом данная классификация носит примерный характер, на это указывает используемый п. 2 данной статьи речевой оборот "в частности". В законодательстве по этому критерию также выделяются финансовые риски (ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), перестраховочные риски (ст. 967 ГК РФ).
Кроме того, по видам лицензионной деятельности выделяют еще несколько видов имущественных рисков, подлежащих страхованию (ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Между тем и этот перечень носит открытый характер, поскольку в соответствии с п. 24 указанной статьи Закона возможны и иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
2. Договор имущественного страхования может быть заключен как в пользу самого страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).
В зависимости от интереса, подлежащего страхованию, выгодоприобретателем могут быть следующие лица:
• по договору страхования имущества - любые юридические и физические лица, имеющие интерес в сохранении имущества;
• по договору страхования гражданской ответственности - любые юридические и физические лица, которым был причинен вред в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем своей обязанности по договору, а равно совершения последним деликта.
Выгодоприобретателями по договору имущественного страхования могут быть как определенные лица (прямо предусмотренные договором), так и определяемые (т.е. устанавливаемые исходя из существа застрахованных интересов).
3. Применимое законодательство:
• Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
вернуться
Судебная практика по Статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации
Решение Верховного суда: Определение N 309-ЭС15-10000, Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация
Удовлетворяя требования истца в части, суд первой инстанции руководствуясь статьями 929, 930, 943, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о доказанности факта наступления страхового случая, относительно которого отсутствовал спор у лиц, участвующих в деле наличия и размера ущерба, установленного заключением судебной экспертизы...
Решение Верховного суда: Определение N 18-КГ14-21, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
Разрешая дело по существу и удовлетворяя заявленные Дашнаковым СВ. требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктами 11.2, 11.5 «Правил страхования профессиональной ответственности экспедитора» от 11 декабря 2004г., посчитал установленным, что произошедшее 16 октября 2011г...
Решение Верховного суда: Определение N 18-КГ17-18, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
При этом по смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации целью договора страхования является право страхователя уплатившего обусловленную договором страховую премию, на восстановление поврежденного транспортного средства...
вернуться
арбитражный процессуальный кодекс рф в текущей редакции и комментарии к нему

© Арбитражный юрист, 2005 -